1. 적금이란
적금은 은행 예금 상품의 하나로, 일정 기간을 계약하고 정기적 또는 비정기적으로 금액을 불입하여 계약 기간이 만료된 후, 이를 이자와 함께 일괄적으로 돌려받는 것이다. 즉, 푼돈을 일정 기간동안 모아 목돈을 마련하기 위해 선택하는 금융상품이다.
2. 적금의 종류
적금은 불입 방식에 따라 크게 정기적금과 자유적금으로 나눈다. 은행마다 표기 방식은 '정액 적립식 적금' '자유 적립식 적금'으로 말하기도 한다.
1) 정기적금
매달 고정적인 날짜에 고정적인 금액을 저축하는 적금을 말한다.
가령 1년 만기의 2.5% 금리, 10만원씩 저축하는 정기적금 상품을 1월 1일에 가입했다면, 매달 1일에 10만원씩 1년동안 납입해야 한다. 한번 가입한 정기적금의 저축일자와 납입금액은 변경이 불가능하다.
저축 날짜와 금액이 정해져 있으므로 어느정도 '강제성'이 있고, 그 만큼 돈을 꾸준히 모을 수 있다는 것이 특징이자 장점이다.
2) 자유적금
매달 납입하는 금액을 자유롭게 설정해서 저축하는 적금을 말한다.
1년 만기 2.5%의 자유적금을 가입했다면 수시로, 넣고 싶은 금액만큼 저축하면 된다. 수입이 일정하지 않은 사람에게는 자유적금이 더 적합할 수 있다. 다만, 정기적금처럼 '강제성'은 덜하기 때문에 의지가 약해져 끝까지 저축하지 않을 위험성도 있다.
아직 저축 습관이 완전히 자리 잡지 않은 사람이 목표금액을 모으기 위해서 적금을 가입한다면, 자유적금보다는 정기적금이 더 좋겠다. 정기적금의 '강제성' 때문에 달마다 고정적인 자금을 모으면서 저축습관을 기를 수 있기 때문이다.
3. 적금과 재테크
적금은 이자로써 적지 않은 수익을 얻을 수 있다는 특성 때문에 재테크의 수단으로 이용된다. 이는 예금도 마찬가지이다. 적금은 예금과 함께 그 특성상 다른 투자 수단에 비해 얻을 수 있는 이익이 적다는 흠이 있으나, 그 대신 손실이 발생할 위험이 전혀 없다는 것이 장점으로 작용한다.
적금은 보통 1년 단위로 가입하는 것이 좋다. 그 이상의 기한을 가입한다면, 1년 단위 적금으로 하여 만기후에 예금으로 바꾸는 등 복리효과가 발생하도록 하는 것이, 좀 더 많은 수익을 얻는데 도움이 된다.
4. 정기적금의 해지
적금을 불입하다가 어떤 사정에 의해 계약을 취소하고 불입한 금액을 다시 찾아가는 경우가 있다. 이를 해지 또는 해약이라 하며 속된 말로는 ' 적금을 깬다' 라고도 표현한다. 대개 이러한 경우는 이자가 보통예금과 같아진다. 즉, 처음 적금에 가입할때의 이자는 적용되지 않는다.
정기적금은 정해진 불입횟수와 불입금 모두를 지켜야지만 약정금리를 제공하기 때문이다.
보통예금과 일반적인 정기예금에 대해서는 다음편에서 다룰 예정이다.
5. 정기적금이자 계산해 보기
내가 적금을 가입할 은행의 은행금리, 납입금액, 가입기간을 미리 알아보고 가입하는 것이 좋다.
은행에 직접가서 적금을 가입하기도 하지만, 은행앱으로 하는 비대면가입도 있으니 편한쪽으로 선택을 해서 가입을 하면 된다. 비대면가입은 대면가입보다 이율이 조금 더 높다. 아무래도 은행직원을 통해서 가입하는것은 수수료가 발생하는 점 때문인 것 같다.
1) 정기적금이자 계산원리
매월 10만원의 정기적금을 연 10% 이율로 1년 동안 납입했을때의 원금과 이자를 계산해 보면 다음과 같다.
여기서 이자과세 15.4%(10,010원)를 제한 이자금액은 54,990원이고, 원금과 이자의 합계는 1,254,990원이다. 보다시피 전체 적금금액에서 10%의 이자가 계산되는것이 아니고, 첫 납입금액만 1년치의 이자가 계산되고 나머지는 개월수에 따라 이자금액이 달라지는 것을 볼수 있다. 같은 금액의 정기예금과는 차이가 있다.
그래서 기대했던 것보다 훨씬 적은 금액의 이자를 보고 실망할 수도 있다. 하지만 목돈을 마련하는 가장 빠른 방법은 정기적금임을 잊지말자.
2) 아래의 이자계산기는 네이버 계산기이다. 네이버 계산기를 검색해서 월적립액, 적금기간, 연이자율, 이자과세를 입력하면 계산이 된다.
3) 은행별 적금이자 알아보고 이자높은 은행 찾아보기
각 은행별로 정기적금의 상품이 다를 것이다. 상품의 종류는 어떤 것이 있으며, 그에 따라 이자는 얼마나 되는지 알아보고, 나에게 맞는 이자가 높은 정기적금을 선택할 수 있다.
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